LES REER

Cette semaine, on s’intéresse à un phénomène qui revient chaque mois de février :  la « saison des REER ».

Commençons par le commencement. REER, ce n’est pas un mot, mais quatre :  régime enregistré d’épargne-retraite. Épargner, tu le sais, c’est ne pas dépenser tous les sous qu’on a. L’autre mot-clé, ici, c’est retraite : investir dans un REER est surtout une façon de mettre de l’argent de côté pour s’assurer d’en avoir suffisamment au moment où on cessera de travailler, en général vers 65 ans.


ÉPARGNE SOUS SURVEILLANCE
Ce qui distingue le REER d’un simple compte d’épargne dans lequel on dépose ou retire des sous, c’est qu’il permet d’épargner de l’impôt, mais qu’il est soumis à un certain nombre de règles spécifiques. Il y a, par exemple, une somme maximum qu’on peut investir en REER chaque année. « Ce montant, le gouvernement le calcule à votre place, alors c’est relativement simple », dit Yves St-Maurice, président du Comité des politiques publiques de l’Association des économistes québécois.


L’IMPÔT, C’EST QUOI ?
« Prélèvement effectué d’autorité et à titre définitif sur les ressources ou sur les biens des individus ou des collectivités, et payé en argent pour subvenir aux dépenses d’intérêt général de l’État ou des collectivités locales. » 
— Définition du Larousse


 ? ! ?
TRADUCTION : L’impôt, c’est l’argent que tes parents ou les entreprises versent aux divers gouvernements pour contribuer à payer les services qui doivent servir à tout le monde ou aux personnes dans le besoin. Par exemple : écoles publiques, hôpitaux, régime public d’assurance maladie, régime d’aide et de solidarité sociale ou encore des services de police.


RÉDUIRE L’IMPÔT
L’idée derrière le REER n’est pas seulement d’épargner en vue de la retraite, mais aussi de payer moins d’impôts. « Ce qu’on dépose dans notre REER est enlevé de notre revenu imposable », résume encore Yves St-Maurice. Puisque, en principe, moins on gagne de sous, moins on paie d’impôts, c’est comme si le gouvernement accordait un privilège à ceux qui se donnaient la peine de mettre de l’argent de côté pour leurs vieux jours.
REVENU TOTAL 50 000 $ — CONTRIBUTION REER 5000 $ =REVENU IMPOSABLE 45 000 $


MAIS PAS POUR TOUJOURS
Investir dans un REER ne sert pas à éviter l’impôt pour toujours. « Il faut comprendre que, lorsqu’on va retirer ce 5000 $, à la retraite ou avant, on va être imposé sur ce montant », dit l’économiste. L’impôt économisé n’est que reporté à plus tard. Le défi, pour les adultes, est de bien réfléchir à leurs affaires pour être sûrs que c’est une décision qui sera avantageuse à long terme.


ET AVANT LA RETRAITE ?
L’argent économisé dans un REER ne sert pas seulement à la retraite. Yves St-Maurice rappelle qu’on peut le retirer avant… mais on va devoir payer de l’impôt sur cette somme comme sur nos autres revenus. Il y a au moins deux cas où on peut retirer cet argent sans pénalité, en respectant diverses conditions : pour acheter sa première maison ou pour retourner aux études. Dans les deux cas, on peut retirer un maximum de 20 000 $ et on doit se rembourser en REER dans un délai maximal de 15 ans.


SAISON DES REER
Et la « saison des REER » dans tout ça ? « On parle de la saison des REER parce que la date la plus éloignée à laquelle on peut cotiser à un REER est en général le 28 février – parfois le 1er mars », explique Yves St-Maurice. Ainsi, pour avoir une réduction d’impôt pour l’année 2017, on peut investir dans un REER jusqu’au 28 février 2018. En début d’année, les caisses populaires et les banques font donc en général beaucoup de publicité pour rappeler à tes parents – et à ceux de tes amis – qu’il faut penser à investir dans ce genre de placement !

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