Cabinet CP | Planification Financière
  • Accueil
  • Notre Mission
  • Services
    • Programme Confort Finance
  • Tarification
  • Nouvelles
  • Guide en 9 points
  • Nous joindre

Les Y doivent éviter les erreurs de leurs parents

30/9/2019

 
Photo

En matière d’investissement.
​Les Y peuvent être de meilleurs investisseurs que leurs parents baby-boomers… à condition de ne pas commettre les mêmes erreurs qu’eux, affirme Tom Bradley dans une récente chronique publiée dans le Financial Post.  Soulignant qu’ils devraient commencer par « faire quelque chose que la génération de leurs parents n’a pas fait assez », à savoir « poser des questions », le président de la société Steadyhand Investment Funds, spécialisée dans l’offre de fonds à faibles frais, juge qu’il faut en revenir aux bons vieux classiques de base. La première étape pour un Y, explique-t-il, consiste à s’assurer que ses finances personnelles sont en ordre, notamment ses cartes de crédit, qui doivent être payées chaque mois pour éviter de tomber dans la spirale de l’endettement. « Votre prêt étudiant n’a pas besoin d’être annulé, mais les paiements doivent être raisonnables et le solde doit diminuer régulièrement », recommande le spécialiste. Celui-ci en profite pour rappeler que dans un livre paru en 1989, The Wealthy Barber (Un barbier riche : le bon sens appliqué à la planification financière), David Chilton promeut l’idée d’économiser 10 % de chaque chèque de paie. Or, ajoute-t-il, trop peu de membres de sa génération ont suivi ce (bon) conseil. VÉRIFIER LA COMPOSITION DE SON ACTIF Selon Tom Bradley, l’étape suivante consiste à déterminer de quelle façon l’argent ainsi mis de côté sera investi. Sera-t-il utilisé pour acheter une voiture ou pour servir d’acompte en vue d’acheter une maison? Le conservera-t-on en prévision de la retraite? « Les investisseurs commettent souvent l’erreur de ne pas savoir clairement quel est leur objectif. Si vous avez plus d’un but, pas de problème : vous pouvez affecter l’argent à des postes différents, par exemple dans un condo ou un plan de retraite, et investir en conséquence », détaille le président de Steadyhand Investment Funds. Attention cependant à ne jamais perdre de vue le principal indicateur de votre « tableau de bord d’investisseur » : la composition de votre actif, c’est-à-dire la combinaison d’espèces, d’obligations et d’actions que vous détenez dans votre portefeuille. En effet, souligne Tom Bradley, ce facteur est celui qui a le plus d’incidence en matière de rendement et de risque, de sorte qu’il doit impérativement être pris en compte dans chaque décision de placement. À propos de risque, justement, le dirigeant estime que cet élément « est souvent mal compris parce qu’il varie selon l’échéancier et l’objectif que chacun s’est fixé ». En ce qui concerne les fonds qui doivent pouvoir être retirés dans un délai de deux à quatre ans, les éventuels replis du marché représentent en effet un grand risque. « Comme vous aurez besoin de cet argent à court terme, toute tentative de générer un rendement élevé doit être tempérée par le besoin de stabilité. En revanche, la volatilité n’est pas un problème sur le long terme, par exemple quand il s’agit de planifier la retraite. Puisque vous n’y toucherez pas avant des décennies, la faiblesse des marchés d’aujourd’hui n’a rien d’inquiétant. Au contraire même, car cela vous offre la possibilité d’acheter des actions à des prix plus bas. » SURTOUT, POSEZ DES QUESTIONS! Pour finir, Tom Bradley propose les quelques conseils suivants, qui exigent une certaine discipline mais qui sont, selon lui, un gage de réussite en termes d’investissement : Vérifiez régulièrement vos relevés trimestriels ainsi que les montants de vos versements de cotisations, même s’ils sont minimes. Lisez au moins un livre consacré à l’investissement par an et consultez des blogues spécialisés. Contrairement aux baby-boomers, ne perdez pas de temps à vous demander où va le marché. Comme il est impossible de le prévoir, concentrez-vous plutôt sur les produits dans lesquels vous investissez. Commencez par investir dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en Bourse à faible coût, qui permettront d’avoir un portefeuille bien diversifié. Si vous songez à acquérir des actions individuelles, faites-le seulement après avoir accumulé assez d’argent pour les mettre à part. Surtout, faites quelque chose que la génération de vos parents n’a pas su faire : posez des questions! L’industrie des placements est tout sauf transparente, il est donc important de comprendre quels frais vous payez, comment vous devez procéder et à quels services vous avez droit.  
Source: 
https://www.conseiller.ca/produits/placement/les-y-doivent-eviter-les-erreurs-de-leurs-parents/

Une première avec Isabelle et Charles... où l’on démistfie les changements apportés aux cartes de crédit!

23/9/2019

 
Photo

​

Payer vos vacances d'avance ou... pendant10 ans!

19/9/2019

 
Photo

Ce titre accrocheur vous intrigue? Tant mieux, car en lisant ce qui suit, vous constaterez que de petites décisions peuvent faire la différence entre des vacances qui n’affectent pas votre train de vie et des vacances qui deviendront un lourd fardeau à supporter pendant de longues années.  Vous êtes nombreux à avoir pris quelques semaines de congé en cette période de l’année. Après tout, vous les avez bien méritées! Et comme l’été ne dure pas longtemps, pourquoi ne pas en profiter?  Jusque-là, tout va bien.  Le problème, c’est que plusieurs Québécois prennent des vacances à crédit. Selon un sondage effectué par CAA Québec, 22 % d’entre nous les payent avec une carte de crédit. C’est une personne sur 5! Imaginez un voyage de 5 000 $ financé à un taux de 19,9 %!  Ce qui nous amène à parler des modalités de remboursement des cartes de crédit. Un communiqué de l’Office de la protection du consommateur annonçait récemment que de nouvelles règles obligeraient les consommateurs à rembourser au moins 2 % de leur solde de carte de crédit et que ce minimum augmenterait graduellement pour atteindre 5 %. Pour les nouvelles cartes de crédit, le remboursement devra déjà être supérieur à 5%. Vous n’y avez peut-être pas trop porté attention, mais de notre côté, ça nous a donné envie de calculer le coût réel des vacances payées à crédit.  Avant toute chose, même si ce n’est pas évident pour tout le monde, ce n’est pas 5% du solde de votre carte de crédit qu’il faut rembourser, mais bien 100 % chaque mois. Si vous éprouvez de la difficulté à y parvenir, demandez de l’aide avant que le problème ne s’amplifie : des solutions existent.  Mais revenons à nos calculs. Cet intéressant calculateur de l’Office de la protection du consommateur démontre qu’un voyage de 5 000 $ (avec des remboursements de 5 %, au taux 19,9 %) coûtera finalement la modique somme de 7 427 $ et prendra 10 ans à rembourser, en se limitant au paiement minimum.  Une catastrophe.  Payer ses vacances pendant 10 ans est inimaginable. Mais payer ses vacances d’avance, ça vous intéresse?  Planifier ses vacances pour les 10 prochaines années  Une solution toute simple existe pour se récompenser année après année par un voyage en famille dans le sud ou dans un coin du Québec qui vous fait rêver. Il suffit de commencer à l’appliquer et surtout, d’avoir la discipline de garder le cap.  La première étape consiste à élaborer un budget pour bien évaluer le montant disponible pour les vacances. Si elles sont une priorité, la ligne « vacances » doit apparaître avant les lignes « restaurant », « auto de l’année », « café à la pause » ou autre, mais après les besoins de base (et le remboursement de la carte de crédit du voyage de l’an dernier).  De nombreux modèles de budget sont disponibles en ligne, notamment sur le site de l’Autorité des marchés financiers. Votre planificateur financier pourra également prendre du temps pour vous aider si vous le jugez nécessaire.  Disons qu’après avoir fait votre budget, vous estimez être capable de mettre 5 000 $ par année sur vos vacances. Divisez ensuite ce montant par le nombre de paies par année. Par exemple, si vous êtes payé aux deux semaines, 5 000 $ / 26 = 192 $.  La deuxième étape est toute simple : ouvrez un compte d’épargne en ligne ou en appelant votre institution financière pour programmer un dépôt de 192 $ aux deux semaines, sans préciser de date de fin. Chaque année, vous aurez donc droit à des vacances payées d’avance!  Alors bonnes vacances 2020!  André Lacasse, Pl. Fin., MBA
Source: INSTITUT QUÉBÉCOIS DE PLANIFICATION FINANCIÈRE

Retraite des employés gouvernementaux: des modifications qui feront bientôt mal

18/9/2019

 
Photo

EXPERT INVITÉ. Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) est un important régime de retraite. Il a été modifié en 2016 avec l’adoption de la loi 97. Ce projet de loi touchait non seulement plusieurs éléments du RREGOP, mais aussi des éléments des régimes suivants : le Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE), le Régime de retraite des enseignants (RRE), le Régime de retraite des fonctionnaires (RRF) et le Régime de retraite de certains enseignants (RRCE). On traitera toutefois ici strictement des modifications apportées au RREGOP. Même si cela remonte à trois ans, les impacts négatifs de ces modifications commencent à peine à se faire sentir. On remarquera toutefois qu’on a quand même amélioré un aspect du régime : le nombre d’années maximal aux fins du calcul de la rente.  Augmentation du plafond d’années aux fins du calcul de la rente Le RREGOP fixe un nombre maximal d’années de service servant au calcul de la rente. Ce maximum était fixé à 38 années. Depuis le 1er janvier 2017, ce plafond a augmenté graduellement pour atteindre 40 années le 1er janvier 2019. Cette modification implique que la rente maximale, qui correspondait auparavant à 76 % (38 années multipliées par 2 %) du salaire admissible correspond maintenant à 80 % (40 années multipliées par 2 %) du salaire admissible moyen. Cependant, l’intégration avec le Régime de rentes du Québec (la diminution de la prestation à partir de 65 ans) s’applique toujours à un maximum de 35 années de service. Il n’y a pas d’application rétroactive de cette modification. Cela signifie que le nombre d’années de service aux fins du calcul de la rente avant le 1er janvier 2017 ne peut dépasser 38 années. De la même manière, on ne pourra effectuer de rachat d’années de service passé qui aurait pour effet d’augmenter à plus de 38 années le service antérieur au 1er janvier 2017. Date d’entrée en vigueur de cette modification : 1er janvier 2017. Modification aux règles d’admissibilité à une rente sans réduction Le RREGOP prévoit des options de retraite anticipée avec ou sans réduction. Auparavant, il était possible de toucher une rente sans réduction du régime si l’une des conditions suivantes était respectée : • 60 ans d’âge (peu importe le nombre d’années de service); • 35 années de service reconnues pour l’admissibilité (peu importe l’âge). Le 1er juillet dernier, le critère d’âge est passé de 60 à 61 ans. On a toutefois ajouté un nouveau critère : 60 ans d’âge et un pointage de 90 (âge + années de service pour l’admissibilité à la rente). Le critère des 35 années de service est toujours en vigueur et n’a pas changé. Date d’entrée en vigueur de cette modification: 1er juillet 2019. Retraite anticipée davantage pénalisée Le taux de réduction d’une rente anticipée, si les conditions citées ci-dessus ne sont pas respectées, est actuellement de 4 % pour chaque année d’anticipation. Le 1er juillet 2020, ce taux de réduction passera de 4 % à 6 % pour chaque année d’anticipation. On augmente donc de 50 % cette pénalité en cas de retraite anticipée. Il est fort probable que pour plusieurs participants, c’est cette modification qui aura l’impact le plus important! Date d’entrée en vigueur de cette modification: 1er juillet 2020. Les participants au RREGOP devraient revoir leurs plans de retraite. L’augmentation de la réduction en cas de retraite anticipée, en particulier, pourrait avoir un impact significatif sur leurs revenus de retraite. Un participant qui prévoit quitter à la retraite après le 1er juillet 2020 et qui n’aura pas, au moment de la retraite, atteint l’âge de 61 ans ou qui comptera moins de 35 ans de service devra absolument considérer l’impact de cette modification sur sa situation, quitte à modifier ses plans de retraite!  Martin Dupras, A.S.A., Pl. Fin., M. Fisc., ASC
Source: 
https://www.lesaffaires.com/mes-finances/retraite/rregop-des-modifications-feront-bientot-mal/612498

Des dépenses à éviter pour être plus à l’aise financièrement

18/9/2019

 
Photo

On s’en doute... les gens à l’aise financièrement consomment différemment. Mais c’est souvent dans ce qu’ils N’ACHÈTENT PAS qu’on peut noter des différences importantes par rapport à ceux qui sont toujours « au bout de leurs cennes ».  
 Récemment, Business Insider a publié une recherche de l’auteure américaine Lize Knueven sur les biens et services qui ne sont consommés que très rarement chez ceux qui ont des finances personnelles en bonne santé.  
 L’APPÉTIT DU CRÉDIT  
 Le crédit ne doit être utilisé que sur une très courte période. Achetez uniquement des choses que vous avez les moyens de vous payer immédiatement. Le resto à crédit est une calamité. Il n’est pas rare qu’on dépense 50$ pour un plat de viande qui ne coûte que 15$ à cuisiner soi-même. Dès que vous commencez à traîner un solde impayé sur une carte, vous vous faites bouffer de précieux dollars par les intérêts.  
 À BAS LES MARQUES !  
 Vous ne pourrez pas faire d’économies substantielles si vous cherchez toujours à impressionner les autres avec des objets griffés de couturiers ou de designers à la mode. Non seulement vous paierez PLUS cher pour ces vêtements, chaussures, montures, etc., mais vous n’êtes pas plus assuré de leur qualité ou de leur utilité. On paiera facilement entre 40 % à 100 % plus cher un objet d’une marque connue par rapport à l’équivalent générique.  
 PAS DE GROSSE CABANE  
 Avant de vous engager dans l’achat d’une maison, assurez-vous qu’elle est réellement à la mesure de vos moyens. Comptez TOUT, sans exception. Taxes, clôtures, entretien, chauffage, climatisation, rideaux, gazon... Et sincèrement, allez-vous utiliser TOUTES les pièces ? D’ordinaire, on vit dans le salon, la cuisine et la chambre à coucher. Avez-vous réellement besoin d’un boudoir, d’une salle de cinéma maison et de deux chambres d’invités ? Et comment allez-vous les meubler ? La vie est dehors. Vous n’avez pas besoin d’un manoir.  
 C’EST PAS LES CHARS !  
 Les bons administrateurs reconnaissent que les voitures neuves valent rarement plus cher que les voitures légèrement utilisées. Par exemple, vous pourriez dénicher une Honda CRV 2018 tout équipée avec 15 000 ou 20 000 kilomètres au compteur à moins de 30 000$. Neuf, ce véhicule se vend à près de 40 000$. Voilà donc 10 000$ trouvés qui peuvent très bien gonfler votre fonds d’urgence, votre REER ou vous aider à rembourser votre hypothèque AVANT vos 55 ans; 10 000$ investis à 4% pendant 30 ans deviendront un magot de plus de 32 000$.  

 CONSEILS  Consommez MOINS, mais consommez MIEUX. Visez la qualité AVANT la quantité. Ne soyez pas esclaves des marques et enrichissez-vous. L’argent dépensé sur votre carte de crédit n’est pas le vôtre. C’est celui de la banque. Ne l’oubliez jamais.  À l’exception des grosses familles, vous n’avez probablement pas besoin d’une très grosse maison. En achetant des voitures légèrement utilisées, vous pourrez épargner des dizaines de milliers de dollars.   

Source: https://www.journaldemontreal.com/2019/09/10/des-depenses-a-eviter-pour-etre-plus-a-laise-financierement

    Archives

    Juillet 2020
    Septembre 2019
    Août 2019
    Juillet 2019
    Juin 2019
    Mai 2019
    Avril 2019
    Mars 2019
    Février 2019
    Janvier 2019
    Décembre 2018
    Novembre 2018
    Octobre 2018
    Septembre 2018
    Août 2018
    Juillet 2018
    Juin 2018
    Mai 2018
    Avril 2018
    Mars 2018
    Février 2018
    Novembre 2017

    Catégories

    Tout
    Actualité

Propulsé par Créez votre propre site Web unique avec des modèles personnalisables.
  • Accueil
  • Notre Mission
  • Services
    • Programme Confort Finance
  • Tarification
  • Nouvelles
  • Guide en 9 points
  • Nous joindre