 En matière d’investissement.
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Ce titre accrocheur vous intrigue? Tant mieux, car en lisant ce qui suit, vous constaterez que de petites décisions peuvent faire la différence entre des vacances qui n’affectent pas votre train de vie et des vacances qui deviendront un lourd fardeau à supporter pendant de longues années. Vous êtes nombreux à avoir pris quelques semaines de congé en cette période de l’année. Après tout, vous les avez bien méritées! Et comme l’été ne dure pas longtemps, pourquoi ne pas en profiter? Jusque-là, tout va bien. Le problème, c’est que plusieurs Québécois prennent des vacances à crédit. Selon un sondage effectué par CAA Québec, 22 % d’entre nous les payent avec une carte de crédit. C’est une personne sur 5! Imaginez un voyage de 5 000 $ financé à un taux de 19,9 %! Ce qui nous amène à parler des modalités de remboursement des cartes de crédit. Un communiqué de l’Office de la protection du consommateur annonçait récemment que de nouvelles règles obligeraient les consommateurs à rembourser au moins 2 % de leur solde de carte de crédit et que ce minimum augmenterait graduellement pour atteindre 5 %. Pour les nouvelles cartes de crédit, le remboursement devra déjà être supérieur à 5%. Vous n’y avez peut-être pas trop porté attention, mais de notre côté, ça nous a donné envie de calculer le coût réel des vacances payées à crédit. Avant toute chose, même si ce n’est pas évident pour tout le monde, ce n’est pas 5% du solde de votre carte de crédit qu’il faut rembourser, mais bien 100 % chaque mois. Si vous éprouvez de la difficulté à y parvenir, demandez de l’aide avant que le problème ne s’amplifie : des solutions existent. Mais revenons à nos calculs. Cet intéressant calculateur de l’Office de la protection du consommateur démontre qu’un voyage de 5 000 $ (avec des remboursements de 5 %, au taux 19,9 %) coûtera finalement la modique somme de 7 427 $ et prendra 10 ans à rembourser, en se limitant au paiement minimum. Une catastrophe. Payer ses vacances pendant 10 ans est inimaginable. Mais payer ses vacances d’avance, ça vous intéresse? Planifier ses vacances pour les 10 prochaines années Une solution toute simple existe pour se récompenser année après année par un voyage en famille dans le sud ou dans un coin du Québec qui vous fait rêver. Il suffit de commencer à l’appliquer et surtout, d’avoir la discipline de garder le cap. La première étape consiste à élaborer un budget pour bien évaluer le montant disponible pour les vacances. Si elles sont une priorité, la ligne « vacances » doit apparaître avant les lignes « restaurant », « auto de l’année », « café à la pause » ou autre, mais après les besoins de base (et le remboursement de la carte de crédit du voyage de l’an dernier). De nombreux modèles de budget sont disponibles en ligne, notamment sur le site de l’Autorité des marchés financiers. Votre planificateur financier pourra également prendre du temps pour vous aider si vous le jugez nécessaire. Disons qu’après avoir fait votre budget, vous estimez être capable de mettre 5 000 $ par année sur vos vacances. Divisez ensuite ce montant par le nombre de paies par année. Par exemple, si vous êtes payé aux deux semaines, 5 000 $ / 26 = 192 $. La deuxième étape est toute simple : ouvrez un compte d’épargne en ligne ou en appelant votre institution financière pour programmer un dépôt de 192 $ aux deux semaines, sans préciser de date de fin. Chaque année, vous aurez donc droit à des vacances payées d’avance! Alors bonnes vacances 2020! André Lacasse, Pl. Fin., MBA
Source: INSTITUT QUÉBÉCOIS DE PLANIFICATION FINANCIÈRE
EXPERT INVITÉ. Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) est un important régime de retraite. Il a été modifié en 2016 avec l’adoption de la loi 97. Ce projet de loi touchait non seulement plusieurs éléments du RREGOP, mais aussi des éléments des régimes suivants : le Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE), le Régime de retraite des enseignants (RRE), le Régime de retraite des fonctionnaires (RRF) et le Régime de retraite de certains enseignants (RRCE). On traitera toutefois ici strictement des modifications apportées au RREGOP. Même si cela remonte à trois ans, les impacts négatifs de ces modifications commencent à peine à se faire sentir. On remarquera toutefois qu’on a quand même amélioré un aspect du régime : le nombre d’années maximal aux fins du calcul de la rente. Augmentation du plafond d’années aux fins du calcul de la rente Le RREGOP fixe un nombre maximal d’années de service servant au calcul de la rente. Ce maximum était fixé à 38 années. Depuis le 1er janvier 2017, ce plafond a augmenté graduellement pour atteindre 40 années le 1er janvier 2019. Cette modification implique que la rente maximale, qui correspondait auparavant à 76 % (38 années multipliées par 2 %) du salaire admissible correspond maintenant à 80 % (40 années multipliées par 2 %) du salaire admissible moyen. Cependant, l’intégration avec le Régime de rentes du Québec (la diminution de la prestation à partir de 65 ans) s’applique toujours à un maximum de 35 années de service. Il n’y a pas d’application rétroactive de cette modification. Cela signifie que le nombre d’années de service aux fins du calcul de la rente avant le 1er janvier 2017 ne peut dépasser 38 années. De la même manière, on ne pourra effectuer de rachat d’années de service passé qui aurait pour effet d’augmenter à plus de 38 années le service antérieur au 1er janvier 2017. Date d’entrée en vigueur de cette modification : 1er janvier 2017. Modification aux règles d’admissibilité à une rente sans réduction Le RREGOP prévoit des options de retraite anticipée avec ou sans réduction. Auparavant, il était possible de toucher une rente sans réduction du régime si l’une des conditions suivantes était respectée : • 60 ans d’âge (peu importe le nombre d’années de service); • 35 années de service reconnues pour l’admissibilité (peu importe l’âge). Le 1er juillet dernier, le critère d’âge est passé de 60 à 61 ans. On a toutefois ajouté un nouveau critère : 60 ans d’âge et un pointage de 90 (âge + années de service pour l’admissibilité à la rente). Le critère des 35 années de service est toujours en vigueur et n’a pas changé. Date d’entrée en vigueur de cette modification: 1er juillet 2019. Retraite anticipée davantage pénalisée Le taux de réduction d’une rente anticipée, si les conditions citées ci-dessus ne sont pas respectées, est actuellement de 4 % pour chaque année d’anticipation. Le 1er juillet 2020, ce taux de réduction passera de 4 % à 6 % pour chaque année d’anticipation. On augmente donc de 50 % cette pénalité en cas de retraite anticipée. Il est fort probable que pour plusieurs participants, c’est cette modification qui aura l’impact le plus important! Date d’entrée en vigueur de cette modification: 1er juillet 2020. Les participants au RREGOP devraient revoir leurs plans de retraite. L’augmentation de la réduction en cas de retraite anticipée, en particulier, pourrait avoir un impact significatif sur leurs revenus de retraite. Un participant qui prévoit quitter à la retraite après le 1er juillet 2020 et qui n’aura pas, au moment de la retraite, atteint l’âge de 61 ans ou qui comptera moins de 35 ans de service devra absolument considérer l’impact de cette modification sur sa situation, quitte à modifier ses plans de retraite! Martin Dupras, A.S.A., Pl. Fin., M. Fisc., ASC
Source: https://www.lesaffaires.com/mes-finances/retraite/rregop-des-modifications-feront-bientot-mal/612498
