Méfiez-vous des bons vieux chèques. Pour un fraudeur, c'est désormais un jeu d'enfant de les encaisser à répétition à l'aide des nouvelles applications mobiles qui permettent de déposer les chèques virtuellement.

Cette technologie est en expansion rapide. Pour 9 % des Canadiens, il s'agissait du principal moyen de déposer un chèque en 2016, alors que l'utilisation de cette méthode était marginale pas plus tard qu'en 2014, selon l'Association des banquiers canadiens (ABC).

Or, la technologie est loin d'être blindée. J'en ai eu la preuve, la semaine dernière, en discutant avec deux soeurs, Sophie Coderre et Lauranne Langlais, qui dirigent chacune leur propre petite entreprise.
Elles avaient toutes deux fait appel aux services d'un même livreur à qui elles avaient fait plusieurs chèques au cours des derniers mois, avant de mettre fin à leur relation d'affaires.

Au cours de l'été, l'individu s'est mis à encaisser leurs chèques à répétition dans différentes institutions financières, parfois en gonflant les montants.
Avec les applications mobiles, le déposant n'a qu'à photographier le chèque à l'aide de son téléphone. Comme le bout de papier reste en sa possession après le dépôt numérique, rien ne l'empêche de l'encaisser encore et encore. L'application de la banque n'y voit que du feu.

« Personne ne vérifie rien. Ce n'est vraiment pas sécuritaire. Pas besoin d'être un hacker professionnel. Monsieur et madame Tout-le-Monde peuvent le faire ! » - Lauranne Langlais

Par exemple, le chèque 007 de Mme Langlais a été encaissé cinq fois depuis la mi-août, parfois pour le vrai montant de 91,98 $, d'autres fois pour 291,98 $. Le fraudeur a ajouté le chiffre 2 devant le véritable montant, sans même modifier la somme écrite en lettres.
L'application n'a jamais remarqué que les chèques portaient tous le même numéro. Elle ne s'est jamais aperçue non plus que le montant inscrit en chiffres avait été grossièrement manipulé. Pas fort !
Le fraudeur a même réussi à encaisser des chèques postdatés qui n'étaient valides qu'à partir de décembre prochain ainsi que des chèques périmés qui étaient trop vieux pour être déposés. Ici encore, l'application n'a jamais décelé que la date était non conforme. Inquiétant.
À quoi bon faire un chèque postdaté, si la personne qui le reçoit peut facilement l'encaisser plus tôt que prévu ? Cela risque de plonger votre compte à découvert et entraîner des frais importants.
Pour sa part, Mme Langlais a vu passer dans son compte près de 2000 $ en trop en quelques semaines. Elle a eu beau avertir la Banque Royale, les mêmes chèques continuent d'être encaissés en boucle, comme dans un cauchemar qui revient sans cesse.
La banque lui a offert de fermer son compte illico pour régler le problème. Mais cette solution ne convenait pas à la femme d'affaires qui a de nombreux chèques postdatés en circulation et toutes sortes de paiements automatiques associés à son compte d'entreprise. Un peu de temps lui était nécessaire avant de pouvoir changer de compte.
Il aura fallu qu'elle se batte avec la banque pour qu'on lui offre finalement de procéder gratuitement à des oppositions à paiement sur les chèques problématiques. La Banque Royale m'a aussi certifié que les deux soeurs avaient été entièrement remboursées pour les sommes prélevées en trop dans leurs comptes.
C'est bien la moindre des choses !
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Cette histoire prouve qu'il faut scruter attentivement vos relevés de compte. Sinon, vos chèques pourraient être encaissés en double, en triple ou même davantage, sans que la banque lève le petit doigt.
Cette mésaventure démontre aussi que les chèques sont un mode de paiement qui vieillit mal. Les banques suggèrent d'ailleurs à leur clientèle de privilégier d'autres modes de paiement, comme les virements électroniques, pour réduire les risques de fraude.
Déjà, l'usage de chèques a fondu de moitié depuis le début des années 90, au profit des modes de paiement électronique. Mais les institutions financières du pays traitent encore près d'un milliard de chèques par année, selon l'Association canadienne des paiements.
Malheureusement, les fraudes par chèque sont fréquentes, m'a confié Lisanne Roy Beauchamp, chef d'équipe du Centre antifraude de la Gendarmerie royale du Canada. Le plus souvent, les fraudeurs concoctent des chèques frauduleux. À l'aide d'une application mobile, ils les déposent dans le compte d'individus dont ils ont volé l'identité, pour ressortir l'argent tout de suite après.
Rien pour rassurer les deux soeurs qui souhaitent que les applications mobiles soient améliorées pour être parfaitement sécuritaires et que les banques épinglent les fraudeurs pour éviter que d'autres personnes ne soient victimes du même stratagème.
Elles-mêmes ont voulu déposer une plainte à la police contre le fraudeur. Mais on leur a répondu que c'était impossible puisque la banque les avait remboursées, si bien qu'elles n'ont pas subi de dommage. Ce serait donc à la banque, qui est la réelle victime, de porter plainte. Mais la Royale a refusé de me dire si elle le ferait.

Source: La Presse

Bonjour,
Je voulais prendre le temps de partager les résultats du sondage effectuer par la Banque Manuvie concernant l’endettement des Canadiens.
Cette année, nous avons consulté encore une fois des propriétaires et des locataires. Les résultats du sondage révèlent que les problèmes financiers ont des répercussions sur les relations et la santé mentale des Canadiens. Ce ne sont pas tous les Canadiens qui ont des conversations portant sur l’endettement ou qui connaissent l’ensemble des outils financiers à leur disposition pour les aider à gérer leur argent. De plus, seuls quelques-uns d’entre eux se sont entretenus avec leur conseiller au sujet de la façon dont une hausse des taux d’intérêt influerait leur situation financière.

Principaux résultats

• Deux couples de Canadiens mariés ou vivant en union de fait sur dix avouent que leur conjoint ignore à combien s’élèvent leurs dettes.
• De tous les Canadiens endettés, 12 % ont caché un achat important à un être cher.
• Quatre Canadiens endettés sur dix admettent que leur niveau d’endettement a des effets négatifs sur leur santé mentale.
• Pour la moitié des Canadiens endettés, leur niveau d’endettement est source de stress, et un Canadien endetté sur trois n’arrive pas à dormir la nuit à cause de ses soucis financiers.
  

Ici à la Banque Manuvie, on a plusieurs solutions disponibles pour tous les types de clients pour mieux répondre à leurs besoins financiers. Que ça soit pour mettre l’argent de côté pour des imprévus, de trouver plus de liquidités, ou d’épargner pour le futur, la Banque Manuvie est là pour aider vos clients à atteindre leurs objectifs financiers.

Les marchés boursiers approchent d’un record historique, alors qu’ils affichent une hausse quasi continue depuis mars 2009. Mais toutes les méthodes de calcul n’arrivent pas au même résultat…
Les principales places financières mondiales ont atteint leur 3 443e jour de marché haussier (bull market) lundi. Entre le 9 mars 2009 et le 12 août 2018, le S&P 500 a connu une progression de 319 %, tandis que le Dow Jones affiche un gain de 287 %, rappelle Investopedia.

UN RECORD À LA FIN AOÛT?
Depuis trente ans, seul le marché haussier d’octobre 1990 à mars 2000 (3 452 jours) a duré plus longtemps que celui constaté présentement, sans être interrompu par une chute notable, si on se fie à la méthode appliquée par Michael Hartnett, chef de la stratégie d’investissement à Bank of America Merrill Lynch. Ce marché haussier des années 1990 avait aussi permis au S&P 500 de présenter un gain supérieur à 417 %, selon les chiffres compilés par Yardeni Research.
Les Bourses mondiales approchent ainsi d’un record historique qui pourrait être dépassé à la fin du mois d’août, toujours selon cette méthode de calcul.
UNE QUESTION D’ARRONDI
Tous les experts ne s’entendent toutefois pas sur la durée du dernier grand marché haussier. Certains analystes affirment que le record présent n’a pas débuté au mois d’octobre 1990, mais en décembre 1987. Pour eux, la chute de 19,92 % des marchés survenue en octobre 1990 n’était qu’une correction. Techniquement, on détermine la fin d’un marché haussier comme une baisse de 20 % et plus.
Il semble donc que Michael Hartnett ait arrondi la correction de 19,92 % d’octobre 1990, en la considérant comme une baisse de 20 %.
RECORD EN 2021 SEULEMENT?
Si on considère que la chute de 19,92 % des marchés en octobre 1990 n’était qu’une correction, il faudra encore attendre 1060 jours pour égaler le record pour un marché haussier. Le record présent s’étalant sur 4494 jours, entre décembre 1987 et mars 2000… pour une hausse cumulée de 582 % du S&P 500.
Selon cette méthode de calcul, un nouveau record de marché haussier sera ainsi établi si aucune chute n’intervient avant le mois de juillet 2021. Soit encore près de trois ans…

Que fait un jeune travailleur sur deux quand il reçoit un héritage? Il se base sur ses propres connaissances pour le gérer… avant de regretter de ne pas avoir demandé conseil à un professionnel.
Pas moins de 85 % des membres de la génération Y au Canada qui ont reçu ou qui prévoient recevoir un héritage ont confiance en leurs capacités à gérer ce nouvel actif, indique un sondage réalisé pour le compte de la Banque TD.
DES REGRETS TARDIFS
Mais derrière la confiance affichée par cette large majorité de jeunes actifs sur le marché du travail se cache une autre réalité : un sur deux regrettera un excès de confiance. En effet, 46 % de ceux qui ont déjà touché un héritage disent qu’ils auraient dû demander conseil à un professionnel pour gérer le patrimoine reçu.
Or, les Y tendent à s’intéresser à des objectifs financiers à court terme (29 %), et à l’achat ou à la rénovation d’une maison (27 %), indiquait un rapport de BMO Gestion de patrimoine. Seul un sur trois voit la retraite comme un objectif.
TRANSFERT DE PATRIMOINE MASSIF
Au cours des prochaines décennies, ces Y sont appelés à bénéficier d’un important transfert de richesse en provenance de leurs parents baby-boomers qui, eux-mêmes, recevront 750 milliards de dollars des mains de leurs propres parents au cours de la prochaine décennie, rappelait un rapport de Marchés des capitaux CIBC en 2016.
« La valeur de votre héritage pourrait être plus grande que ce que vous aviez anticipé, et au moment où vous le recevez, il peut être difficile de prendre les décisions stratégiques qui seront profitables à long terme pour vous et votre famille, commente Annie Boivin, vice-présidente Planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine TD. Il est important de faire une pause, de déterminer ce que sont vos objectifs à court et à long terme, et d’élaborer un plan exhaustif avec votre conseiller, qui vous aidera à atteindre ces objectifs avant de prendre tout autre nouvel engagement financier. »

Le Financial Post posait récemment LA question à laquelle tous les épargnants pensent: de combien a-t-on besoin d’argent à la retraite?

Incapables de répondre précisément à cette question, un grand nombre de retraités restreignent beaucoup trop leurs dépenses, par crainte de voir leur épargne se tarir trop tôt. Résultat : ils ne profitent pas autant qu’ils le devraient de l’argent qu’ils ont mis tant d’efforts à accumuler. C’est notamment le cas des retraités qui ne comptent par sur un fonds de pension de leur employeur.

Aux États-Unis, une étude de l’Employee Benefit Research Institute révélait que les gens qui prennent leur retraite avec plus de 500 000 $US d’épargne (654 000 $CA) en détenaient encore 88 % après 18 ans de retraite. Même les individus qui ont moins de 200 000 $US d’actif (261 600 $CA) – sans compter la propriété – au moment de leur retraite en conservaient en moyenne 75 % 18 ans plus tard. 

Le signe d’une trop grande prudence, soutient Fred Vettese, associé de Morneau Shepell à Toronto. Selon lui, après 18 ans de retraite, les gens devraient avoir dépensé environ 40 % de leur épargne-retraite.

Adapter le budget
Un outil développé avec la contribution de Fred Vettese aide à calculer le revenu de retraite des gens en fonction de leur niveau actuel d’épargne et de leurs sources de revenus anticipés à la retraite. Un homme célibataire qui quitte le marché du travail à 65 ans avec 500 000 dollars d’épargne et un revenu de pension de 1 000 dollars par mois touchera entre 51 000 et 57 000 dollars à sa première année de retraite, et entre 64 000 et 71 000 dollars par année à 80 ans.

Plutôt que de tenter de respecter le même budget pendant toutes les années de la retraite, les retraités auraient intérêt à varier ce budget en fonction de la performance de leurs actifs. Ils devraient aussi tenter d’éviter les frais d’investissement inutiles et les stratégies de décaissement défavorables.